农村以房养老政策

“以房养老”的时间表日渐清晰。近期，幸福人寿保险股份有限公司监事会主席孟晓苏在多场合公开表示，相关部门已让保险公司12月份拿出试点方案，1月份推出相应的保险产品。

“时间表虽然已经拟定，但试点方案推出需要一个过程，不会那么顺利。”12月3日，国家行政学院公共政策教研室主任竹立家接受《华夏时报》记者采访时表示，“以房养老”的展开依然会面临很多障碍，导致银行和保险公司等金融机构的参与积极性不太高。

据本报记者了解，11月下旬，保监会曾就此事召开了内部会议，参与的保险公司只有幸福人寿、平安、泰康、新华、合众、中宏等7家。

老龄化倒逼提速

从广义上来讲，任何利用自有住房以取得或增加养老资金的做法都是“以房养老”，但狭义上来讲即是“倒按揭”，也就是通过金融或房屋机构买断老年人自有住房产权，通过测算定期给予养老补贴，老年人仍然可以在自己住房里终生居住。

其实，我国提出“以房养老”的概念也已有10年，并且从2007年开始在北京、上海、南京、杭州等地进行过试点，可惜效果不佳，并未被市场接受。不过，眼下日益严重的老龄化倒逼“以房养老”再次被提上日程。

据统计，2012年底我国60周岁以上老年人口已达1.94亿，2020年将达到2.43亿，2025年将突破3亿。

“十年前，‘以房养老’的建议就得到了当时中央高层的认可。时隔十年之后，国务院才首次提出开展‘以房养老’试点。”作为“以房养老”的首倡者，孟晓苏坦言，十年间未进行大力推广的阻力主要是金融机构对房价下行的担心，加之人均预期寿命在增长，致使银行、保险公司等机构选择了集体沉默。

据记者了解，倒按揭与正按揭恰恰相反，时间越长金融机构承担的风险越大。

如今，客观因素并未有太大改变，但国家对养老领域的扶持力度日渐增强，很多地产、保险及银行等多个行业的公司纷纷布局养老领域，将产品与养老地产相结合，成为很多公司拓展业务的新渠道。

“‘以房养老’是给老百姓提供的一个养老渠道，老百姓可以自愿选择，金融机构也可以自愿选择。就目前参与的险企而言，大都有涉足地产的意愿。”12月3日，中国人保一相关研究员接受本报记者采访时表示，“以房养老”牵涉到房地产业、金融业、社会保障、保险以及相关政府部门，对这些领域的运作质量要求相当高。如何保证这些行业、部门公平、公正地经营、管理和执法，在当前法治不健全的条件下是个极大的挑战。

据记者了解，“以房养老”的第一步就是对现有房产进行评估，比如，老人以评估价值200万元的房屋参保，每月大约可得到1万元。但是，由于我国房地产评估机构还极不规范，不但整体素质偏低，而且市场存在恶性竞争，最终导致同一房屋或会有不同的评估结果。

问题虽然存在，但急需增加养老渠道的现实同样刻不容缓。今年10月，国务院出台了《关于加快发展养老服务业的若干意见》，其中明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，试点方案将于明年一季度拿出。记者同时了解到，各地有关部门已开展调研，并陆续草拟了贯彻落实国务院文件的实施意见，相关细则大都在年底前出台。

试点暂难惠及农村

“以房养老”的大网虽已张开，但由于中国传统的观念以及现行房产制度的影响，真正惠及的人群不多。

“在中国传统观念影响下，老人更愿意将房产留给子女，而将房屋抵押最终卖给保险公司，不少市民很难接受。”12月3日，中国老龄办一工作人员接受《华夏时报》记者采访时表示，就此问题，他们曾做过一项调查，绝大多数人依然选择将房产留给子女。

其实，据记者了解，老人身后的房产并非绝对要留给金融机构。当老人去世的时候，银行或保险公司将有一笔钱帮老人打理后事，同时处理房产。但是，如果老人去世很早，房子则会按退保处理，房产继承人补齐相应款项后可继续继承。

“除了观念问题，‘以房养老’在技术和法律上都已不成问题。”上述老龄办工作人员介绍，前阵子住建部已对房产登记制度进行革新，房产证上可以登记两个人的名字，这样一来，“以房养老”在房产登记制度上的问题则迎刃而解，老人一旦选择“以房养老”，房产证上便可加上保险公司的名字，以便在日后进行房产交易。

“以房养老”在技术和法律上虽已不成问题，但我国现行的房产制度使得最有养老需求的农村老人暂难参与其中。

“我国房产的性质多种多样，有商品房、保障性住房、小产权房以及农村宅基地等等，不同性质的房产面临的问题都不一样，政府应对市场情况进行细化调研之后再出台具体细则。”竹立家表示，小产权房首先是要清理的，农村宅基地房屋是无法确权的，以上两种房产性质都不会纳入“以房养老”的方案之中。同时，二三线城市的房屋评估值相对较低，房屋价值几乎不够养老，金融机构参与的积极性也不会太大。

据记者了解，“以房养老”的此次试点主要涉及一线城市的城镇住房，农村住房暂时不在试点之内。同时，首要涉及人群多为失独和无子女家庭。